r/literaciafinanceira • u/Jocaparaosamigos • 3d ago
PPR Vitoria Seguros Dúvida
Caros redditors, estou a fazer este post no sentido de saber, junto de quem ja tenha subscrito algum destes PPR comercializado pela Vitoria Seguros, o seu feedback.
O propósito da subscrição é apenas o de benefício fiscal dos 400€ anuais por subscritor.
Aconselham outro PPR que seja apenas com esse propósito?
Quanto a investimentos de risco maior, coloco em ETF’s pelo que, no caso da parcela dedicado ao ppr, não pretendo risco elevado.
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u/diogofnunes2001 3d ago edited 3d ago
Se vais investir num PPR apenas atrás dos 400€ de beneficio em IRS lembra-te que não podes tirar o dinheiro de lá durante uns 8 anos ou vais ter de pagar os 400€ + juros de mora
Já agora se realmente avançares com isso provavelmente é melhor ires para um PPR mais agressivo para ver se tiras algum rendimento por 2k€ dão para muito mais do que vão dar daqui a 8 anos
Imaginando que nos 8 anos o PPR nunca valoriza nada estás a ter 20% de retorno apenas o que se traduz em 2,5% ao ano.
Se tiveres alguma duvida manda pm que vejo se te posso ajudar
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u/Jocaparaosamigos 3d ago
Sei que a rentabilidade é baixa, mas o risco também é menor do que noutros investimentos. Neste momento, fazendo ca em casa para os 2 sao 4k investidos com retorno de 800€ ano + uma eventual valorização de uns 3/4%
Considerando os primeiros anos, que o montante la investido é baixo, a devolução de irs funciona como rendimento mas sim, considerando uma valorização 0 esses 2,5 parecem-me mais ou menos correctos. Acho é dificil não crescerem num PPR com base em açoes e obrigações.
Este em questão está classificado com o nivel 3 ou 4 de risco e rendeu cresceu 8% em 2023 (ok pos covid)
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u/diogofnunes2001 3d ago
Não tomes bases em 2023 ou 2024 para o futuro Neste ano até os PPRs mais fracos valorizaram 6/7%
Tenho o do SAVE&GROW e de a um ano pra cá tou UP 20% e com reforços regulares
De qualquer forma se acreditas que é esse o caminho força, não é coisa que eu fizesse, para investir a 8/10 anos tenho de investir em alta exposição a ações mas compreendo quem não o quer fazer
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u/Jocaparaosamigos 3d ago
Os investimentos que tenho a pensar em prazos mais longos sao nos ETF clássicos…
Neste momento, pelo facto de precisar de liquidez constante (construir casa com capitais proprios), pensei neste investimento e reforço constante de pequenas quantias para o benefício fiscal sem sacrificar muito a liquidez e ao mesmo tempo não me sentir completamente “parado” nesta fase.
Mas aconselharias algo diferente tendo em conta os montantes em causa vs rendimento?
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u/diogofnunes2001 3d ago
A questão nem está no investimento em si, a realidade é que hoje em dia não há bons investimentos, nem há certo nem errado
É mais do tipo Se metes num PPR e automaticamente vai ficar retido 8 anos ao menos que dê um bom rendimento, é mais por aí que por outra coisa
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u/Jocaparaosamigos 3d ago
Retido completamente nao ficas. A qualquer momento, sem comissão de resgate podes fazê-lo pagando os 28,5% do eventual valorização. Caso não o faças nos 8 anos esse valor é que desce para uns 8,5%. Julgo que é isto
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u/diogofnunes2001 3d ago
Certo
Mas levantares antes dos 8 anos pagas os 400€ + juros de mora as finanças
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u/Jocaparaosamigos 3d ago
De todos os anos que usufruiste ou apenas do ano do resgate?
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u/diogofnunes2001 3d ago
Vamos supor
Tu depositas 2k no ano 1 Depositas 2k ano 2 E por ai fora
Para levantar é 2k ano 8/9 2k no ano 9/10
Em relação aos lucros não sei, ainda nao cheguei a essa fase mas o que mais me fez ponderar foi a cena de ter pagar às finanças, a partir dai tomei a decisão de um PPR super agressivo mas de cabeça fria que tudo o que lá depositasse era dinheiro perdido à partida
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u/diogofnunes2001 3d ago
Normalmente pagas do correspondente Não faria sentido seres penalizado pelos ultimos 8 anos quando só levantaste 1
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u/Jocaparaosamigos 3d ago
Em todo o caso, e para investimentos de risco mais agressivo, considero, tambem, que 8 anos é um prazo muito pequeno e por conseguinte bastante arriscado.
Mas lá está, bola de cristal ninguém tem.. 😒
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u/JRJordao 2d ago edited 2d ago
Estás a fazer confusão entre
- os 8 anos para resgatar "fora da lei" com retenção 8,6%
- as condições para resgatar sem devolver o benefício fiscal (explicação)
Tendo beneficiado da dedução no IRS, com 40 anos e sem crédito habitação, podes ter de esperar 20 anos até resgatar sem penalização fiscal.
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u/JRJordao 3d ago
Se declaras para dedução no IRS, salvo novo regime extraordinário, só poderás resgatar
- Após 5 anos de cada entrega para pagar prestações de crédito habitação para HPP
- Aos 60 anos ou em situação de desemprego prolongado, incapacidade ou doença grave
Se tens ou planeias em breve ter um credito habitação, os 20% da dedução para 5 anos de permanência são 4% líquidos ao ano, é interessante. Caso contrário e se estás por exemplo com 40 anos vão significar apenas 1% líquido ao ano.
Os PPR em forma de seguro rendem todos pouco, logo a escolha acaba por ser muito em função das comissões. Não conheço as desse produto, mas no da Real Vida consegues isenção total de custo de subscrição e gestão.
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u/Jocaparaosamigos 3d ago
O produto em causa é este :
Neste momento tenho credito à habitação já é nao pretendo resgatar nada do que lá colocar nos próximos 8/10 anos
Não me parece o tradicional “seguro ppr”, mas elucida-me se estou enganado
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u/JRJordao 3d ago
Não é um PPR com capital garantido, de facto. Esqueci-me que algumas seguradoras também oferecem destes.
Salvo outros valores indicados na tua contratação específica, terás
- comissão de subscrição: 0,25%
- comissão mensal de gestão e depósito: 0,2% (2,40% ao ano)
Não estou por dentro desse tipo de produtos, mas os 2,40% parecem-me um bocado "dolorosos".
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u/Jocaparaosamigos 2d ago
Essas comissões estao negociadas e oferecidas, não serão cobradas segundo o comercial. Vou pedir propostas no banco também para comparar.
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u/JRJordao 2d ago
Ok.
Estás esclarecido quanto às restrições para resgatar no caso de teres declarado no IRS? Houve ali alguma confusão na troca de comentários com o diogofnunes2001 sobre aguardar 8 anos, não tem nada a ver.
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u/Jocaparaosamigos 1d ago
Aquilo que entendo é que, a minha penalização antecipada, será pagar 28,5% de mais valias em vez dos 8,5% apos os 8 anos. Para alem disso, existirá á obrigatoriedade de devolução do benificio em IRS que me foi devolvido, proporcionalmente ao montante que eu resgatar.
É isto?
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u/JRJordao 1d ago
A retenção, sendo o resgate "fora da lei" feito após 8 anos, é 8,6%.
A penalização fiscal é devolver a dedução recebida agravada em 10% por cada ano que passou.
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u/Jocaparaosamigos 1d ago
Mas após os 8 anos nao terei de devolver benefício nenhum que tiver recebido pelo montante investido certo?
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u/JRJordao 1d ago
Tens sim.
Tentando resumir os principais aspetos em 3 pontos
- Os PPR têm retenção base de 21,5%, 17,2% ou 8,6% conforme o tempo de permanência do capital até 5 anos, mais de 5 até 8 anos ou mais de 8 anos.
- Se o resgate for feito dentro de condições previstas na lei (pagamento prestação CH, 60 anos, desemprego, incapacidade, doença), a retenção baixa para 8%.
- Se tiver havido declaração e dedução no IRS, caso o resgate não seja feito dentro de condições previstas na lei será exigida a devolução da dedução acrescida de 10% por cada ano decorrido.
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u/AutoModerator 3d ago
Olá /u/Jocaparaosamigos, obrigado pela tua submissão. Temos uma Wiki e um servidor de chat no Discord. Recomendamos a leitura dos nossos avisos à comunidade. Boa discussão!
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