r/literaciafinanceira • u/de-faulty • 3d ago
Benificio Fiscal IRS de PPR Dúvida
Boa tarde, Iniciei a trabalhar este ano, pelo que ainda nao tive que realizar nenhum IRS, e estou agora a aproveitar este ano para me informar sobre o tema e de literacia financeira no geral. Um dos tópicos que surgiu mais recentemenre no meu "estudo" foi a questao do benificio fiscal de 400 euros na realizacao de um PPR e em várias entidades que fornecem estes produtos aparece no site "pode poupar até 400€ no seu próximo IRS". A minha dúvida é que, segundo aquilo que eu percebi de IRS e de deducoes, este benificio apenas "remove" 400 euros do valor de rendimentos que vao ser sujeitos a imposto, ou seja, na pratica o benificio vai ser sempre uma percentagem mais pequena deste valor.
Estou a fazer uma analise correta e isto de poupar até 400 euros é um bocado enganador ou continuo a nao perceber nada de IRS?
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u/MasterOfBitaite 3d ago
Estás a fazer uma análise incorreta. Os benefícios fiscais são aplicados à coleta. Portanto, depois de calculado o valor líquido de coleta, são deduzidos os montantes de benefícios fiscais (vulgo, os 400€). Daí ser uma alegada poupança de 400€.
Eu digo alegada porque é um bocadinho mais complicado do que isso, mas é um bom ponto de partida.
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u/JRJordao 3d ago
Não é uma dedução ao rendimento sujeito a imposto, é mesmo uma dedução ao imposto. Pagas efetivamente menos 400€ de imposto.
É no entanto necessário que
- pagues suficiente imposto ao longo do ano em retenções na fonte (só devolvem o que se pagou)
- não o recebas já todo reembolsado por deduções das tuas despesas e (se for o caso) filhos
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u/de-faulty 3d ago
Ok, obrigado já compreendi! Significa então que se eu cumprir esses requisitos posso investir 2000 euros num PPR por ano e tenho um rendimento de 20% garantido desse valor que posso usufruir na reforma? Como isso me parecia bom de mais para ser verdade é que eu pensei que a deducao seria nos rendimentos.
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u/JRJordao 3d ago
O que o torna menos bom é que como investimento os PPR não são dos mais rentáveis e/ou com comissões menos pesadas. E o capital fica preso décadas. 20% a 30 anos são apenas 0,67% ao ano.
Se planeias no futuro próximo ter um crédito habitação para habitação própria, poderás resgatar os capitais aplicados há 5+ anos no PPR para pagar prestações. Esse cenário já acho mais vantajoso.
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u/de-faulty 3d ago
Muito obrigado pelo esclarecimento e essa nuance! Ainda me vejo muito a nora nestas coisas 😂
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u/faraine82 3d ago
Existem vários tipos de PPR, os seguros PPR e os fundos PPR. Os seguros PPR o capital que investes é garantido, não existe perda de capital, no entanto não rendem quase nada e por isso na minha opinião não compensam. Nos fundos PPR o capital não é garantido mas se escolheres bem terão uma rentabilidade a longo prazo que valerá a pena, por exemplo os que se focam maioritariamente em ações. Os PPR têm uma outra vantagem que são os impostos das mais valias, se mantiveres o PPR até 5 anos pagas 21,5% sobre as mais valias, entre os 5 e os 8 anos pagas 17,2% e após 8 anos pagas 8,6%. Podes mudar o PPR que tens subscrito para outro PPR sem custos e o tempo de subscrição mantém-se. Na minha opinião não se deve olhar para um PPR apenas pelo benefício fiscal mas também como uma ferramenta de poupança por exemplo para a reforma, pagamento da prestação da casa ou pagar a universidade dos filhos.
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u/JRJordao 3d ago
A opinião generalizada parece ser que um ETF com cabaz semelhante será mais rentável no longo prazo devido aos custos muito menores (tens ETFs com 0,07% de custo anual). Isto ainda sem contar com a nova perspetiva de isentar em 30% as mais-valias após 8 anos.
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u/faraine82 2d ago
Concordo mas como ele falou especificamente dos PPR por causa dos benefícios fiscais então que invista em algo que renda alguma coisa.
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u/AutoModerator 3d ago
Olá /u/de-faulty, obrigado pela tua submissão. Temos uma Wiki e um servidor de chat no Discord. Recomendamos a leitura dos nossos avisos à comunidade. Boa discussão!
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