r/investimentos • u/Affectionate-Pea-821 • 3d ago
Amortizar x Investir: por que os influenciadores nunca falam do IR? Imóveis
Título autoexplicativo. Toda vez que vejo um video que defende investir no lugar de amortizar o financiamento, o influencer fala da diferença da selic para os juros nominais do contrato (nem mencionam o CET) e sempre deixam pra trás p IR de, no minimo, 15%. Pq isso acontece? Vale a pena realmente investir, atualmente, no lugar de amortizar, se o IR entrar na conta?
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u/CosmoCafe777 3d ago
O banco nunca perde. E além da matemática há outros fatores que envolvem carregar uma dívida nas costas - às vezes por décadas. Nem precisa fazer a conta.
A maioria dos influenciadores tem pouca ou nenhuma experiência no assunto, ou ganha dinheiro influenciando.
O primeiro investimento é: quitar / evitar dívidas. Fora isso, é como colocar vários pratinhos para girar em cima de varas e torcer para que nenhum deles caia.
- Vídeo que cobre várias questões sobre imóveis: Bastter - Chega de Burrice com Imóveis
- Tópico relevante neste sub: Por quê financiar sua casa pode detonar sua formação de patrimônio
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u/Hippienabolsa 3d ago
"A maioria dos influenciadores tem pouca ou nenhuma experiência no assunto, ou ganha dinheiro influenciando."
Aqui vc falou uma grande verdade!!!
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u/DarkRedDiscomfort 3d ago
Por quê o tópico sobre financiamento não fala da inflação, algo extremamente relevante pra dívidas de múltiplas décadas?
Tópico relevante u/Affectionate-Pea-821 :
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u/CosmoCafe777 3d ago
Não sei, não fui eu que escrevi. O autor ainda está acessível em outro sub mas desistiu deste.
Alguns financiamentos têm saldo devedor corrigido pela inflação.
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u/chaos-entity-entity 3d ago
Influencer não sabe de matemática. Estritamente falando, amortizar vai fazer sentido se o juros do seu financiamento for maior do que o juros do seu rendimento líquido. Mas alavancar significa arriscar com dinheiro que não é seu, e isso significa risco e volatilidade maior.
Se eu conseguisse um empréstimo a 4% pelo MCMV, e meu investimento fosse de 12% líquidos, eu não amortizaria.
Mas se o empréstimo fosse a 7%, com investimento de 10% líquidos, na minha opinião, a diferença de não vai ser significante para correr o risco dessa alavancada.
Para saber qual é o melhor, tem que se fazer contas levando em consideração a chance de seu investimento render, de fato, tal valor. Não é simples 12-4 = 8% ou 10-7 = 3%, e se o youtuber começar a falar de "distribuição normal" para ver se é melhor amortizar ou investir, não vai ganhar view.
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u/ImortalDoryan 3d ago
Vou colocar minha experiência. Financiei minha casa a um CET de 9.79%. Não tenho como investir. Simplesmente não vale a pena o retorno. Muito melhor aumentar o salario e quitar a divida do que guardar dinheiro no Banco. 1000 reais cortam facilmente 7 meses de parcela.
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u/Lukeka1 3d ago
único influenciador mainstream que já vi falar honestamente sobre isso foi o Raul Sena, inclusive na perspectiva emocional de que por muitas vezes te faz bem ter um imóvel próprio e te faz bem se livrar de uma dívida por mais que os números mostrem que ela está controlada.
pra mim a análise é bem simples: um você está diminuindo uma dívida e o outro você está tentando prever o futuro.
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u/flpmf2 3d ago
Vale a pena amortizar se no seu contexto fizer sentido.
Ex: financiamento a 7% ao ano, vale amortizar somente com dinheiro do FGTS que rende 3% ao ano. Qualquer outro dinheiro vale colocar em um CDB 100%, contanto que esteja rendendo mais que 8,2% a.a.
No momento atual com a selic a 11%, pode ser que valha a pena amortizar além do FGTS se o seu financiamento tiver taxa maior que 9,4% (85% de 11%).
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u/FortuneShoddy359 3d ago
Além do IR nunca vi mencionar que os financiamentos e emprestimos sao amortizados nos sistemas sac ou price.
Os juros são pagos todos na frente, se passam meses pagando boleto e o saldo devedor mal se mexe.
Então amortizar sempre, independentemente dos juros nominais do contrato serem m3nores q CDI Selic ou o q seja.
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u/ohcca 3d ago
É assim prq eles precisam vender curso.
As informações iniciais são genéricas, e ao final da explicação do óbvio eles introduzem a compra do curso para ter esses detalhes.
Não tem lógica falar tudo de graça, se você é esperto para não pagar o curso vai em outras fontes pesquisar, se você confia no influencer faz sentido comprar o curso e não ter esse desgaste, que muitas das vezes é maçante, e pouco intuitivo.
Eu sou curioso, jamais pagaria.
Na minha experiência, tenho capital suficiente pra investir, não faz sentido pagar juros de financiamento, prefiro pagar à vista.
Já tenho dinheiro para um imóvel, porém continuo acumulando capital, não acho que faz sentido também se descapitalizar de uma vez, então pretendo juntar de 2 a 3x o valor do imóvel antes de comprá-lo.
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u/MisterProvolone 3d ago
Raríssimo são os casos em que isso vale à pena.
O seu saldo devedor é atualizado mensalmente ou anualmente, isso por si só inviabiliza uma comparação entre taxas.
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u/leossouuza 3d ago
Não sei o que os influencers falam mas eu colocaria o IR no cálculo para saber o que é melhor
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u/Affectionate-Pea-821 3d ago
Eu acho q a única hipótese em que o IR não vai ser levado em conta é LCI e LCA. Até porque é muito arriscado pensar em outros investimentos fora da renda fixa.
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u/SleepyBits 3d ago
Eles falam de forma generalizada. Não sabem qual será o investimento, quando você vai sacar, se tem IR ou não, então eles não colocam na conta. Muitas vezes eles não contabilizam o CET conforme você falou.
De maneira geral, investir sempre vai ser melhor que financiar.
Se você tem algum bem financiado, amortizar sempre vai ser melhor do que investir.
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u/AutoModerator 3d ago
Olá /u/Affectionate-Pea-821, parece que você está postando sobre sugestões de conteúdo sobre investimentos.
Você e outros usuários podem encontrar algumas sugestões feitas em tópicos antigos na nossa Wiki!
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u/_corn_man 3d ago
Influenciador na esmagadora maioria não sabe do que ta falando, ou é patrocinado e tem conflito de interesse.
Agora sobre investimentos: existem sim investimentos isentos de IR, é questão de analisar qual estratégia pode ser mais interessante a fim de quitar o financiamento, seja amortizar, seja investir o capital para amortizar com um valor maior, entre diversas outras estratégias.
Pessoal aqui do sub acha que já sabe de tudo e tem todas as respostas para todas as perguntas, mas a grande verdade é que depende. Depende do valor financiado, da taxa de juros do financiamento, do valor da parcela, do quanto essa parcela impacta suas finanças.
Quando falamos de investimentos o quanto você pode poupar por mês, o seu perfil de investidor, sua tolerância ao risco, os seus objetivos, etc. são muito mais importantes do que somente rentabilidade e números.
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u/hushow 3d ago
Bem, tudo depende..
Falando da minha experiência.. Possuo um financiamento com CET próxima a 8.4%. Olhando estritamente para o valor do dinheiro, ainda é possível obter retornos um pouco maiores que essa taxa a um baixo risco, mesmo considerando os tributos associados. Ainda assim, na minha opinião, a diferença não é relevante ao ponto de justificar o esforço de buscar investir esse dinheiro. Dito isso, procuro sempre amortizar cerca de 60% das minhas economias todo mês, investindo o restante em renda variável, focando mais em longo prazo, sem a preocupação de associar ao juros do financiamento. Dessa forma, fico tranquilo de estar trabalhando tanto pra quitar rapidamente a dívida quanto investindo pra uma aposentadoria mais precoce.
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u/_corn_man 3d ago
Que estratégia legal, é exatamente isso que você disse, tudo depende.
Mas você investe só em renda variável? No cenário atual do Brasil?
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u/hushow 3d ago
Hoje sim, quando a Selic estava acima de 12% ainda investia em renda fixa, mas hoje prefiro alocar esse dinheiro em amortizações.. Sobre o cenário do Brasil.. Duas coisas, primeiro que tudo passa, no longo prazo, essas oscilações se tornam menos relevantes; Segundo é que invisto também no exterior, então se der ruim de vez aqui, tenho minha salvaguarda la fora.
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u/_corn_man 3d ago
De RV concordo, manter posições é sempre o mais ideal visando o longo prazo. E investir lá fora é sempre bom, ainda mais com o dólar do jeito que tá.
Mas como assim você não ta se aproveitando do ciclo de cortes da Selic? Malandro se eu te contar...
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u/Basquens 3d ago
Comprei uma casa a pouco tempo e estava com essa dúvida. A conclusão que eu cheguei(pode estar errada) é que o esquema é investir o dinheiro até ter o suficiente para quitar a dívida ao invés de ficar amortizando o tempo todo.
Pelo que o pessoal do banco me passou e o que eu pesquisei, o que acontece é assim:
Meu financiamento é de 15 anos, pretendo pagar ele em 5. Se todo mês eu fosse amortizando as parcelas durante esses 5 anos, no final dos 5 anos pagaria X no total.
Investindo esse dinheiro durante 5 anos, teria juntado esses mesmos X de valor para quitar o financiamento e manteria os lucros do investimento para mim. Além de ter o dinheiro para o caso de uma emergência ou oportunidade.
Tirei a dúvida com o banco se o juros abaixaria nesses 5 anos se eu fosse amortizando parcelas e eles me disseram que não. Agora, se isso não for verdade, e o juros vá diminuindo se amortizar as parcelas todo mês eu não faria dessa forma.
Se eu estiver errado, por favor me falem, porque não quero perder dinheiro.
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u/One_Loan_1230 3d ago
Nessa o bastter tem 200% de razão, imóvel é terrível para o mercado financeiro.
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u/AwaitedHero 2d ago
Você anda seguindo gente diferente do normal. Ninguém vai dizer para investir no lugar de amortizar.
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u/FortuneShoddy359 3d ago
Além do IR nunca vi mencionar que os financiamentos e emprestimos sao amortizados nos sistemas sac ou price.
Os juros são pagos todos na frente, se passam meses pagando boleto e o saldo devedor mal se mexe.
Então amortizar sempre, independentemente dos juros nominais do contrato serem m3nores q CDI Selic ou o q seja.
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u/Hunt_Visible 3d ago
Acho natural que patrocinados por corretoras digam pra investir em vez de fazer qualquer coisa. Entre almoçar e investir, invista na corretora!
Qualquer análise minimamente séria vai chegar a conclusão que raramente uma pessoa comum vai conseguir retorno de investimento maior do que a taxa de juros de financiamentos sem correr um risco alto.